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第十四章 边钞与边区的金融事业/第四节 边区的信用合作社/四
黄正林
四、信用合作社的作用
第二，活跃了农村金融，打击和抵制了高利贷对农民的剥削。信用合作社的成立在农村建立了新的借贷关系，农民过去是告借无门，现在只要是有正当用途就可以在合作社借款，信用社成为农民借贷的最主要的机关，许多农民在信用社里有了自己的账户，或存款，或借贷，推动了农村金融的活跃。“在战时物价波动的情况下，把钱放在手里不如存在信用合作社生利，只要信用社利率订得恰当，人们不用的钱就会涌人信用社来，信用社把它用到生产上去，活跃了农村金融，推进了生产发展，发展了人民经济。”①特别是随着信用社的建立和发展，民间借贷利息也逐渐下滑，如延安沟门的“月月钱”利息由20%—30%下跌到15%；李家渠的“月月钱”由35%—50%下跌到20%—25%，“挖崩子账”②利息由过去每集15%—20%下跌到5%—10%。信用社建立后，农民生活有困难，可以在合作社获得低息借款，因此，探买探卖的情况也大大减少了。③
第二，推动了农村经济的发展，使农民走上了富裕的道路。如前文所论，信用社的放款主要用于生产方面，特别是在春耕、夏锄和秋播季节，农民需要耕牛、农具和种圣，信用社及时贷款给农民，帮助他们解决困难。如农民马根堂在信用社借款10万元，买耕牛1头，多耕地7—8垧，多打粮食5石，除了还利息外，多获了4万元；又如农民亢家恩，买房需用3万元，如果得不到信用社的借款，就得卖掉家里的老母猪。信用社借给他3万元周转，留下了老母猪，当年就生了11个猪仔，使他赚了10余万元的利。④可以看出，信用社贷款给农民不仅避免了高利贷者的剥削，而且使生产有了发展，使许多农民因得到合作社的支持富裕起来。
第三，信用社在稳定金融和帮助银行发放农贷方面也发挥了一定的作用。在抗战最困难的时期，也是边区金融最不稳定的时期，为了稳定金融，边区颁布法令禁止法币、生金银流通。为此，要求信用社配合边区银行做好以下工作：“1、要用边币，合作社帮助银行收边币，用边币，流通边币，这是每个合作社都必须做的。2、帮助银行兑换破票子，银行给合作社一些手续费。换回来的破票子，交到县联社换新票子。3、信用社帮助银行放农贷，信用社专门做这种事情的，要比乡政府放的适合。”⑤另外，规定信用社在吸收存款时，照市价收购白洋、首饰、银子、元宝等，规定：(一)银元、法币存入时，按牌价折合边币存入，支取时再以牌价折成银元、法币支取。如存户愿意，亦可按边币支付本息。(二)收存的银元、法币，信用社不得自行出卖或兑换，信用社可向银行申请抵押贷款，或售给银行；法币送货币交换所换成边币。待支取时，可向银行或货币交换所换回银元、法币，再向存户兑付。(三)收存首饰、元宝，折成边币收存，取时不能再取首饰、元宝，只能支取边币。(四)法币存款，如遇金融大波动时，可以暂停，以防投机。⑥根据这些政策，信用社在吸收存款时，吸收了一些法币和生金银，对配合边区政府和银行稳定金融发挥了应有的作用。信用社帮助银行发放农业贷款是信用社的主要业务之一，一些信用社在这方面做得很好。如延安南区信用社在“每年十月份农业贷款拨下来后，合作社就一面派人去买耕牛，一面组织铁匠打制农具。到过春节时，耕牛农具就完全准备妥当了，不给农民贷现款，而贷给实物，需要耕牛的给耕牛，需要农具的给农具，使农业贷款完全用到农业上，到秋季还款时，农民可以用土产品顶替，由合作社用现金付还银行。”⑦既推动了农业生产，又方便了农民生活。
①萧长浩：《介绍边区的信用合作社》，《解放日报》1945年7月1日。
②“挖崩子账”是边区农村旧的一种集市借贷，利率以5天为期，每元利息为1角。把这种高利贷称为“挖崩子账”。
③边区政府建设厅、银行给贺龙、陈云同志的报告，1944年10月14日，《史料摘编·互助合作》第7编，第335页。
④边区银行：《沟门信用合作社调查》1944年2月，《史料摘编·金融》第5编，第656页。
⑤魏协武主编：《黄亚光文稿和日记摘编》，陕西人民出版社1999年版,第21页。
⑥陕甘宁边区金融史编委会：《陕甘宁边区金融史》，第184页。
⑦延安地区、延安市供销合作社编：《南区合作社史料选》，第337页。
陕甘宁边区社会经济史（1937—1945）/黄正林著，—北京：人民出版社，2006