陕西商帮是黄土地上产生的内陆性商帮。陕商的成败兴衰，勃兴亡忽，甚至性情观念都与这片黄土地有无法割断的联系。
　　陕西黄土高原，土厚水深，风吹分选，使黄土沉积层土壤颗粒均匀，不呈沙化，又不黏重，含水性能好，适合植物根系向下生长。这便为陕西商人厚重质直、忠义仁勇精神的生长发育，提供了承载的物质力量。特别是八百里秦川土壤颗粒均匀，又不黏重适合农作物向下生长的土地自然结构，以及适合这种土地结构而来的农业生产稳定发展，使陕西商人形成特有的平原文化模式。其特点是：
　　首先，陕西荡河源，澹海滣，临幽崖，风刚土厚，地僻泉庞的生态环境，哺育了秦人厚重质直、刚毅果敢、忘死轻生的性格。陕西地处黄土高原，这里高原横亘，土脉纵横，野茫天苍，一望无艮，生长于其间常使人天籁自然，厚重质朴，心胸宽阔，荡气回肠，“秉者博大劲直，无委屈之态”。而且陕西四塞雄封，左崤函，右潘冢，雄关环抱，群峦耸峙，山高水远，人生其间，羽化山川气象，骨鲠成性，多负气刚勇。加之陕西水深土厚、地僻风刚、临险绝之土、求生也艰的生存环境，亦形成秦人轻生重死、亡命涉险的强悍性格。这些都使得陕西商人具有不畏艰险、万里投荒的刚毅果敢精神，可以坦然面对西部严酷的贸易环境，挟资江湖，锐意贸迁，视关山如平履，赴死地若比邻，取得中西部贸易通商的胜利。正如《朱子诗传》所云，“雍州土厚水深，其民厚重质直，无郑卫娇惰浮糜之习，以善导之，则易于兴起而笃于仁义，以勇驱之，则刚毅果敢之资，亦足以强兵力农，而成富强之业，非山东诸国所及也”，亦如近人李亦人在其所著《西康综览》中论及陕西商人在川藏贸易中兴盛的原因时分析的那样：“川人不善经营，尤畏远道，故不能与陕人竞争”，“陕人之富于涉远性经营商业，不辞艰辛，亦所罕及者”。①
　　其次，陕西川原纵横，土厚风烈，田地狭瘠的自然条件又形成秦人吃苦耐劳、服食简约的朴素民风，“暖窑热炕一盆火，稀饭咸菜泡蒸馍”是陕西人的家常乐事。这种勤苦俭啬的民风习俗形成陕西商人甘辛苦、安俭素的生存风格，使许多陕西商人生活俭朴，富而不奢。如三原巨贾河浒公用盐筴，起赀淮上，俗争奢侈，而君折节为俭，居常布衣蔬菜，不啻一窭人；②梁竹亭故富厚，号巨万，在广陵促屋居，隘仅容膝身，常衣浣濯衣，日食仅一鲑，菜无重味；③张向春贾四十年，致富厚，然食无鱼味，衣屡浣衣，一巾数年不易，俗少年姿侈盛衣者，见公退而不敢前。④所以明代三原文人温自知在其《印海楼文集》中说“吾邑大小贾甚伙，然少有辄营宫室裘马，以明得意者”。而雍正《渭南县志》卷二则总结说，渭南商人“富即家累千金，出入一布袍耳”。这种习勤耐苦，人崇俭约的生存风格，使陕西商人能够十分自然地适应西部艰苦生活条件的需要，寄迹廛市，客外经营，在西入陇蜀，东走齐鲁的中西部贸易通商中“莫不得其所欲”。正如《新疆图志》“商务志”所指出的那样：新疆的陕西商人“俗能薄饮食，忍嗜欲，与佣保杂作……而居久逾富”。旅居河陇的陕帮商人亦是如此，有人撰文说，经商兰州的陕西商人“吃得简单一些，一般是两盘小菜，盐、醋、油辣子，只是初一、十五才改善生活，叫做‘陕西的店，初一、十五不问饭，晌午包子晚上面’”。⑤而经商湖广的陕西商人其特点更是“一大二土”，一大是说他们资本多，生意大，一次运来的购布白银就数几千万两；二土是说他们在生活享受方面与沿海洋化了的资本家截然不同，有的近似苦行僧，穿棉布衣，戴瓜皮帽。⑥
　　① 李亦人：《西康纵览》，中正书局民国二十九年版，第346页。
　　② 温纯：《温恭毅公文集》卷13。
　　③ 温纯：《温恭毅公文集》卷11。
　　④ 李因笃：《受棋堂集》卷2。
　　⑤ 刘圃田：《山陕商人在河州经营土布始末》，《临夏文史资料选辑》第2辑，第35页。
　　⑥ 李肇植：《德安府布史话》，《安陆文史资料选辑》第1辑，第89页。